SOBREPESO Y SUS CONSECUENCIAS

Desde hace tiempo en el Seguro de Gastos Médicos Mayores, es una de las principales causas por la cuales es rechazo o exclusión a este riesgo. Cuando sucede esto quedas "marcado" para todo el tiempo en las aseguradoras como persona NO susceptible a asegurar y es casi una misión imposible conseguir que una aseguradora te acepte. 

Pero en realidad que busca la aseguradora, es apartarse de un riesgo eminente a pagar debido a problemas como diabetes o hipertensión u otras enfermedades que pueden ser consecuencia de tu estado. 

Los Seguros nunca son para "reparar" algo que ya esta en evidente siniestro que ya sucedió, aunque seas una persona joven y con salud.  

Como puede una aseguradora ayudarte en caso de obesidad, es importante que conozcas que la mayoría de las aseguradoras, si cubren morbilidad. Pero cuando tu póliza ya tiene antigüedad, es decir cuando te aseguraste no estabas pasado de peso, fue después que comenzaste a tener este problema. Existe tratamientos que te pueden ayudar a bajar de peso con medicina bariátrica. Que en algunas pólizas esta cubierto. 

De las pólizas que conozco están Metlife , Plan Seguro y Bupa. Incluso esta ultima si acepta personas con cierto sobrepeso y cobra una extraprima, siempre y cuando apruebe un examen medico.  

LA INDISPUTABILIDAD EN UN SEGURO DE VIDA

Algunas veces cuando trabajas como Agente de Seguros te topas con clientes que desconfían tanto de las aseguradoras como también de nosotros, y voy a decir la verdad muchas veces es por desconocimiento de la persona que contrata un servicio de seguros, por la decidía o flojera de leer las clausulas de un seguro. Por eso no conoces como exigir los derechos como clientes de este servicio. 

Muchas veces lo único que deseamos es que el seguro se barato, accesible y que mas o menos entendamos su funcionamiento. Las más de la veces contratamos un seguro por tanta insistencia del Agente de Seguros o la cara bonita de alguna empleada Bancaria. 

Hoy en día la mayoría de las aseguradoras son más claras en sus términos y condiciones generales, en todos los ramos de seguros. 

Pero analicemos el termino indisputable, lo que quiere decir es que no se puede desaprobar. 

Ahora ¿Cuál es la causa para que una aseguradora pueda imputar un seguro de vida?

1 Que el asegurado no haya declarado la verdad acerca de su salud, la cual pueda agravar el riesgo en el seguro.

2 Que el asegurado no haya manifestado que su actividad deportiva o política tenga algún riesgo  fuera de lo común. 

3 Haya falseado la procedencia de sus ingresos y no sean legítimos.

4 Trate de sacar provecho de alguna forma, para cobrar el seguro. 

5 La póliza se haya rehabilitado recientemente. 

6 Falseado la edad en un rango muy fuera de un error casual. 

Estos son algunos de los puntos esenciales por los cuales una aseguradora puede NO pagar un seguro de vida. 

LA DISPUTABILIDAD deja de ser a partir del año 2 de su vigencia. Pasando este periodo ininterrumpido en sus pagos. La aseguradora PIERDE este derecho. Que solo se marca en las condiciones generales de la póliza de vida. 

 

¿SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES PARA PERSONAS CON MÁS DE 70 AÑOS?

Por lo general la creencia de que personas de la tercera edad no pueden tener un seguro de gastos médicos mayores es persistente.

Existe una empresa que recomiendo mucho que es PLAN SEGURO, es una aseguradora mexicana con gran solidez financiera y con la mejor selección de riesgos para sus asegurados, ya que somete a los candidatos a un examen medico para ofrecer alguna de sus diversas coberturas. Sin costo para el asegurado sea hombre o mujer es el mismo proceso. Una vez dada la aprobación por la parte técnica de la aseguradora se procede a la emisión o de otra forma al rechazo.

En esta aseguradora existen planes que se adecuan al bolsillo de la persona. Existe los tradicionales de GMM u otros que incluyen medidas preventivas que son muy útiles. Por lo general únicamente vamos al medico cuando ya tenemos una enfermedad manifiesta.  

Con el paso de la edad existen enfermedades que por mucho que nos cuidemos pueden ser congénitas o hereditarias, como diabetes o hipertensión, motivo por el cual las aseguradoras ya no quieren tomar el riesgo y más si se trata de una persona de edad. En Plan Seguro existe la opción de la aceptación de personas con estas preexistencias una vez que se someta al proceso anterior y demostrar que se mantiene la persona lo más saludable posible. En caso de aprobar exámenes se le comenta al prospecto que existe la posibilidad de asegurar pero se tiene que pagar UNA EXTRAPRIMA DEL 50%, sobre la tarifa normal. Cabe volver a RECALCAR que la aseguradora debe dar su visto bueno en aceptar el riesgo. 

Para mas información contactar.

RECHAZO EN SUSCRIPCION DE POLIZA INDIVIDUAL GASTOS MEDICOS MAYORES

Como mencionaba en el titulo de post en Facebook las causas pueden ser diversas y depende muchas veces de la salud del prospecto o cliente o de sus hábitos o de las políticas de las aseguradoras. 

CAUSAS :

• EDAD, divino tesoro, las aseguradoras casi en lo general tienen un tope que ronda entre los 64 años o hasta 69 como limite para contratar un seguro de GMM. Hay algunas aseguradoras  que si aceptan personas que sobre pasen esta ultima edad.
• SALUD uno de los principales causas de rechazo es por esta razón, en la actualidad una de las causas de siniestros en las aseguradoras es la diabetes, hipertensión, problemas relacionados con los huesos y agreguemos una más el COVID. 
• LAS PREEXISTENCIAS, en ocasiones un servidor ha tenido prospectos que desean con urgencia contratar un seguro de GMM, por lo general es que necesitan una operación, sufrieron un accidente o les diagnosticaron una enfermedad incurable. La función principal de contratar un seguro es la PREVENCION, en cualquiera de los ramos contratamos un seguro para PREVENIR, y la función de un seguro de GMM es permitir que el asegurado vuelva a recuperar su salud. 
• HABITOS claro esta que una persona que fuma y bebe en exceso no es candidata a un seguro de GMM, es lógico que será más fácil que contraiga cualquier enfermedad
• SOBRE PESO, cuando inicie en seguros esta parte si era importante para la contratación de un seguro pero HOY es primordial es una de las principales causas de rechazo, conservar un peso acorde con nuestra estatura y edad es primordial.
• ACTIVIDADES PELIGROSAS, es el trabajo en el que se desempeña la persona ya sea por riesgos como accidentes, o incluso su actividad como Político, Artista o Deportista. 

¿Cuáles preguntas hacen las aseguradoras para contratar un seguro de GMM?

Estas pueden ser tanto generales o muy especificas, pero lo más conveniente es CONTESTAR CON LA VERDAD, si entre más claras sean nuestras respuestas de nuestro estado de salud mejor, así la aseguradora determinara que tipo de cobertura le va dar al cliente y si va a EXCLUIR alguna enfermedad o preexistencia, o también cobrar una EXTRAPRIMA para aceptar el riesgo o rechazarlo. Como lo decía anteriormente dependiendo de las políticas de cada aseguradora. 

CONSEJOS :

Contrata tu seguro con una buena salud y si tienes una enfermedad preexistente manifiesta en el cuestionario de salud con todos los detalles posibles. 

Mantén un buen peso  razonable a tu estatura y edad.

NO fumes y NO bebas en exceso

Si tienes diabetes o hipertensión no te descuides que posiblemente seas candidato para contratar un seguro en alguna aseguradora de prestigio. 

 

PRESTACIONES LABORALES

 PRESTACIONES LABORALES S. DE GASTOS MEDICOS MAYORES Y SEGURO DE VIDA

Tener una póliza cualquiera de las anteriores ya es una bendición y claro que lo es. 

Pero en mi experiencia he visto algunos LETRAS CHIQUITAS, que los asegurados no toman en cuenta y los de Recursos Humanos no le hacen saber al asegurado. 

Les voy a platicar de un caso que tuve con un prospecto, una mujer que tenia como prestación un seguro de GMM ( gastos médicos mayores ), y tenia a 2 de sus hijos en ella y a su esposo. Un día a uno de los pequeños le dolía mucho su cabeza fueron a ver al medico y este le mando hacer un estudio el cual dio el resultado de un tumor cerebral programaron su intervención, pero la aseguradora RECHAZO el pago, la señora se puso furiosa por esta decisión de la aseguradora. Comenzó a investigar y resulta que la EMPRESA donde trabajaba había cambia recientemente las condiciones del contrato con la aseguradora y con el afán de bajar el precio de la prima se excluyo TODO LO RELLACIONADO CON TUMORES, esto fue fatal para el menor ya que el tumor era maligno y tuvieron que pagar por su cuenta los tratamientos y usar el servicio del IMSS, que no fue tan acertado y finalmente murió su hijo con tan solo 8 años. 

Es por eso tan importante revisar con detalles las clausulas del seguro con RECURSOS HUMANOS, ver detalles como :

SUMA ASEGURADA (conocer su limite)

DEDUCIBLE (como funciona y cuanto debo pagar)

COASEGURO ( cual es el porcentaje y cuanto debo pagar, aparte el topo del mismo)

TABULADOR MEDICO se expresa en UMAM y que puede ser también GUA (gasto usualmente acostumbrado) 

DERECHO DE CONVERSION uno de los beneficios importantes en una póliza colectiva de GM, permite que el asegurado tenga derecho a una póliza individual con los mismos derechos que tiene en la colectiva, respetando la antigüedad y las enfermedades existentes. 

En relación a esto ultimo en caso de no tener su póliza colectiva esta opción se puede contratar por su propia cuenta una póliza de PROTECCION GARANTIZADA. Que equivale a tener otra póliza que va permitir conservar los derechos de la colectiva en caso de salir de esta. 

Los Agentes de Seguros y los Funcionarios Bancarios

 Los Agentes de Seguros y los Funcionarios Bancarios

En la actualidad la capacidad de expansión de los Bancos en México ha sido mucha y también en el Extranjero, pero una de sus funciones es crear instrumentos de inversión para pequeños y grandes ahorradores para atraer capital y a su vez otorgar prestamos a todo cliente con posibilidades de crédito. Uno de los principales problemas a los que se enfrenta hoy en día es Bancarizar la economía, pero también encontrar gente con posibilidades de tener un buro de crédito limpio, ante ello la industria Bancaria se ha visto en la necesidad de incursionar nuevamente en el área de seguros , pero ahora con más fuerza y sin la debida capacitación y reglamentación de sus funcionarios ya que ellos ahora deben ser unos todologos. Aparte de gestionar tarjetas de crédito, prestamos personales, hipotecarios, prendarios, quirografarios, factoraje etc.... y de conocer las diferentes gama de inversiones ahora tiene que medio conocer algo de seguros, por sus metas a cumplir. He visto que funcionarios de escritorio que aconsejan sin más, un seguro de casa o departamento sin hacer el debido estudio de necesidades y riesgos del cliente, también personas que quieren asegurar su auto con solo presentar su tarjeta de circulación y  adivinan que tipo de versión es el auto, otro caso empleados bancarios asegurando negocios contra robo, incendio, RC sin el debido conocimiento de los riesgos reales del negocio.

Por otra parte los Agentes de Seguros, desde el sexenio del Presidente Fox, se hicieron las modificaciones a la Ley, para reglamentar que los antes mencionados deben, tener la capacitación y la calificación adecuada para poder tener la actividad como tal y como minimo tener la escolaridad de Preparatoria, divididos en  categorías de acuerdo a sus conocimientos en cada ramo, teniendo exámenes rigurosos cada 4 años, para certificar su capacidad. Más aparte tener la capacitación de cada aseguradora de los diferentes productos que se manejan. Y por otro lado no menos importante un Seguro de RC de daños, errores y omisiones, que previene los daños colaterales que pudiera causar el Agente con su actividad diaria, es decir un cliente puede demandar al Agente, en caso de sufrir algún daño y ser resarcido. Otro punto a favor es la Fianza que tiene el agente por el manejo de su cartera con la aseguradora. El otro requisito es tener un aviso de privacidad personal donde este se hace responsable del buen manejo de la información. Ademas de cumplir anualmente con un examen de lavado de dinero y obtener un certificado por cada una de las aseguradoras con quien trabaje. Y un aviso de las obligaciones y deberes que tiene el Agente con su asegurado. Cuando contratas un Seguro para cubrir un riesgo buscas lo principal, seguridad y confianza, es lo que te brinda un AGENTE DE SEGUROS.

De tal forma podemos ver la diferencias que existen entre un Funcionario Bancario y un Agente de Seguros, donde este ultimo si esta regulado para ejercer su actividad y donde la otra parte solo es un vendedor con poco conocimiento del tema y sin ninguna responsabilidad en caso de errores o afectación al cliente.

Cómo preparar el Retiro

¿Cómo preparar tu retiro? 

Hasta hace relativamente poco, una persona que rebasa los 60 años (y algunas antes) dejaba de tener un plan activo en la sociedad para en el mejor de los casos, retirarse a disfrutar de sus nietos, viajar o a sus pasatiempos.

Hoy bien las condiciones del mercado laboral no son las idóneas para quienes han alcanzado la llamada tercera edad, es cada vez más común encontrarlos especialmente en puestos de trabajo de muy alta responsabilidad o impartiendo cátedra en universidades a personas de 60,70, 80 y más años,  porque por una parte se reconoce el valor de su experiencia y por otra, la más importante, sienten la necesidad de permanecer activas hasta el final de sus días. O des-afortunadamente con escasos recursos y dependiendo del subsidio del gobierno o de la familia.

El innovador plan de jubilación que implemento en su  momento el gobierno fue para rescatar básicamente al IMSS de su quiebra, y quitar la carga que representa este rubro, así también puso a la venta diferentes inmuebles que eran poco útiles. Con ello conseguir una ahorro, para dirigir su presupuesto a la función básica de la institución, creo un fondo de ahorro individual para cada persona y que pudiera ahorrar para su jubilación, juntando las aportaciones del trabajador mas del patrón y del gobierno. Posteriormente el ISSTE también se unió al cambio. Se formaron las instituciones llamadas AFORE, administradoras de fondos para el retiro, las cuales buscan fondear los recursos de los trabajadores de la mejor forma para conseguir buenos dividendos de las inversiones y procurar una mejor utilidad, pero también este servicio lleva un costo por administrar los mismos, es aquí donde existe la competitividad entre una AFORE y otra. Los fondos de inversión se les llama SIEFORES se clasifican por su grado de riesgo, renta fija o variable.

Hasta aquí, todo va bien pero la verdad los recursos que llegan al fondo de ahorro para el trabajador, son muy escasos, lo que se aconseja es ingresar más dinero a ese fondo, es decir aportaciones voluntarias, he aquí donde radica el principal problema, no todos tienen la capacidad para tener un EXTRA, y cuando se lleguen a retirar con el nuevo esquema realmente va ser muy raquítica la pensión y se llega alcanzar, el otro problema es que los trabajadores no tienen una continuidad en su mismo trabajo, en ocasiones trabajan por su cuenta o dejan espacios "vacíos" en su ahorro. Es allí donde pierde el ahorro personal.

Existen otras personas que si tienen un EXTRA PARA AHORRAR, pero son poco organizadas y gastan ese dinero en otras cosas que no tienen mayor importancia, o se dan a la desidia y lo dejan para después, es allí donde se puede organizar y disciplinar un ahorro constante y con un OBJETIVO, para llegar a una META exacta, es decir dar en el blanco para tener un jubilación placentera y sin aprietos , vivir tranquilos y sin sobresaltos.

¿Cuál herramienta puedo utilizar para llegar a esta meta?
Existen planes en las aseguradoras con diferentes nombres y coberturas extras, donde se entrega el total del ahorro más un capital extra ya sea por intereses o por dividendos, con deducibilidad o sin ella. O bien entregar ese ahorro en partes y por un plazo de años de manera garantizada, en lo personal esta opción es la que más atrae.
Puede ser con el solo fin del ahorro o agregando un seguro de vida, para protección de los familiares más cercano (s) en caso de fallecimiento.


¿Como puedo conocer los planes que ofrecen las aseguradoras ?

Acercarte a un Agente de Seguros Certificado, que te pueda mostrar su cédula de Agente de Seguros, con experiencia, con portafolio de diferentes aseguradoras que te permita comparar y asesorar cual sería la mejor opción para ti y tu futuro. La aseguradora que más se acerque a tus necesidades no debe ser aquella que tiene más anuncios en la calle y la TV , o solamente la Googles y ya!!
Debe ser la que sea flexible, te de opciones de coberturas, de un buen rendimiento a tu dinero, tenga diferentes opciones de pago de prima y para cobrar al final del plazo, prestigio en ese ramo, también  si se llegara a dar el caso de cancelar no te afecte en tu economía por no terminar el plazo, en este punto debes estar muy de cerca con tu Agente de Seguros, para que el te diga las opciones  y poder "manejar" escenarios diferentes y no llegar al punto de la cancelación.

En resumen, debes aportar más a tu AFORE, buscar quien te da mejor rendimiento y te cobra menos por el manejo administrativo, y si eres de los que buscan más, debes encontrar un buen Agente de Seguros, que lo recomiende algún amigo el sabe como asesorarte al respecto.